1. 真正的“零费率”渠道：FPS 与电子钱包
对于绝大多数个人日常使用，香港已经进入了免费转账时代，但商业账户仍需注意隐形收费。
✅ FPS (转数快)
- 个人用户 (Personal): 全免费。无论是跨行转账、还信用卡还是转给朋友，通过手机银行操作均无手续费。
- 商业用户 (Business):
- 转出: 大部分银行免费（视乎账户等级）。
- 收款: 如果作为商户使用 FPS QR Code 收款，银行或支付机构可能会收取 1.2% – 1.5% 左右的交易手续费（MDR）。
✅ 电子钱包 (PayMe / AlipayHK / Octopus)
- P2P 转账: 个人对个人转账通常免费（受限于每月的信用卡增值额度，若超过额度使用信用卡增值可能会收费，连接银行账户则免费）。
- 提现 (Transfer out): 将钱包余额转回银行账户，PayMe 和 AlipayHK 目前对个人用户通常免费（需留意官方最新限额政策）。
2. 本地大额/外币转账：CHATS 的收费陷阱
当你要转账 100 万以上买房，或者在本地银行间转美金（USD），FPS 就用不了，必须用 CHATS。
⚠️ CHATS (特快转账) 收费标准
- 网银操作 vs 柜台操作:
- 网上银行: 费用较低，通常 HK$50 – HK$100 /笔。
- 分行柜台: 费用昂贵，通常 HK$150 – HK$250 /笔。
- 豁免秘籍 (关键):
- 许多银行（如汇丰 HSBC One/Premier、中银理财）对高端理财户口通过网银进行的 CHATS 转账豁免手续费。
- 普通户口通常即使网银操作也要收 HK$50。
3. 跨境汇款：TT (电汇) 的隐形三层收费
这是收费最复杂的部分，很多人只看到了“手续费”，却忽略了“代理行费用”。一笔汇款通常由三部分组成：
| 收费项目 | 费用估算 | 说明 |
| 1. 汇出费 (Remittance Fee) | HK$50 – HK$150 | 银行收取的服务费。网银通常比柜台便宜一半以上。 |
| 2. 电报费 (Cable Charge) | HK$100 – HK$150 | 固定的通讯费用，有时会包含在汇出费中，有时单独列出。 |
| 3. 代理行费 (Correspondent Bank Fee) | US$15 – US$40 | 最容易被忽略的钱。资金经过中间银行时被扣除的费用。 |
- 省钱建议: 选择“海外转账全额到账 (Charge to Remitter)”选项，通常银行会收取一笔固定的代理行打包费（约 HK$200-300），这样能确保收款人收到完整金额，避免因扣费导致金额不足（如交学费、房款时）。
4. 票据类收费：买房必看
- 本票 (Cashier’s Order):
- 费用: HK$50 – HK$100 /张。
- 豁免: 同样，高级理财户口（如 HSBC Premier）通常可豁免手续费。
- 支票 (Cheque):
- 开票: 免费（需申请支票簿）。
- 退票 (Bounced Cheque): 如果账户余额不足导致弹票，银行会收取高昂罚款（约 HK$150 – HK$200）。
📊 终极对比表：一图看懂怎么省钱
| 支付渠道 | 个人网银收费 | 公司/柜台收费 | 最大的“坑” | 推荐指数 |
| FPS | HK$0 | 视乎套餐 | 每日有限额 (通常 1万-50万) | ⭐⭐⭐⭐⭐ (日常首选) |
| CHATS (港币) | HK$0 – HK$50 | HK$200+ | 普通账户不免费，柜台巨贵 | ⭐⭐⭐⭐ (买房/大额) |
| CHATS (外币) | HK$50 – HK$100 | HK$200+ | 本地转美金别误用 TT，要用 CHATS | ⭐⭐⭐⭐ (本地外币) |
| TT (电汇) | HK$65 – HK$150 | HK$250+ | 中间行扣费不可控，汇率差价大 | ⭐⭐ (仅限跨境) |
| 本票 | HK$50 – HK$100 | HK$60+ | 必须去分行排队拿票 | ⭐⭐⭐ (房产交易必备) |
💡 专家省钱 Tips
- 永远首选网银/App: 几乎所有银行的柜台操作费用都是网银的 2-3 倍。
- 升级户口等级: 如果您经常需要做 CHATS 或买本票，将户口升级为“理财户口”（通常需维持 100 万港币结余，部分银行 2025 年已取消最低结余费），可长期省下所有手续费。
- 本地转美金用 CHATS: 千万不要在香港 A 银行转美金给香港 B 银行时选“电汇 (TT)”，虽然能到账，但会绕地球一圈并扣除昂贵费用，请务必选择“本地跨行转账 (CHATS)”。